Energetische Sanierung kostet Geld — aber sie spart auch Geld. Mit dem richtigen Kredit überbrücken Sie die Investition und nutzen gleichzeitig BAFA-Zuschüsse und KfW-Förderung. Vergleichen Sie Zinsen direkt hier.
*Bonitätsabhängiges Angebot. Repräsentatives Beispiel gemäß §6a PAngV. Vermittlung durch Drittanbieter.
Ein Sanierungskredit ist ein Ratenkredit, der speziell für Maßnahmen zur energetischen Modernisierung von Gebäuden eingesetzt wird. Er kann für Heizungstausch, Dämmung, neue Fenster, Photovoltaik oder die Gesamtsanierung eines Gebäudes verwendet werden.
Im Gegensatz zum KfW-Förderkredit, der über die Hausbank beantragt wird und zweckgebunden ist, ist ein klassischer Sanierungskredit ein unbesicherter oder grundschuldgesicherter Personalkredit. Er bietet mehr Flexibilität bei der Verwendung, ist aber in der Regel mit etwas höheren Zinssätzen verbunden.
Für kleinere bis mittlere Sanierungsvorhaben (5.000 – 50.000 €) ist der private Sanierungskredit oft die schnellste und unbürokratischste Finanzierungsoption.
Die Entscheidung zwischen Eigenkapitaleinsatz und Kreditfinanzierung hängt von drei Faktoren ab: Zinssatz, Energieeinsparung und Förderung.
Rechenbeispiel Heizungstausch:
Kosten Wärmepumpe: 20.000 €
BAFA-Förderung (50 %): − 10.000 €
Verbleibender Eigenanteil: 10.000 €
Bei einem Kredit über 10.000 € mit 4,5 % Zinsen auf 60 Monate zahlen Sie rund 230 € monatlich. Gleichzeitig sparen Sie durch die Wärmepumpe typischerweise 80–150 € monatlich an Energiekosten. Netto belastet Sie die Wärmepumpe also nur noch 80–150 € pro Monat — bei einem Gebäudewert, der gleichzeitig steigt.
Faustregel: Wenn die jährliche Energieeinsparung mindestens 50 % der Kreditrate beträgt, rechnet sich die Finanzierung in fast allen Szenarien.
Sanierungskredite werden bonitätsabhängig vergeben. Das bedeutet: Der beworbene Zinssatz (ab X %) gilt nur für die kreditwürdigsten Antragsteller. Der tatsächliche Zinssatz kann je nach Bonität, Kreditbetrag und Laufzeit deutlich höher liegen.
Vergleich lohnt sich: Zwischen den günstigsten und teuersten Anbietern für denselben Kredit können 3–5 Prozentpunkte liegen. Bei 15.000 € Kreditsumme über 5 Jahre ergibt das eine Differenz von rund 600–1.200 € Gesamtkosten.
Auf folgende Punkte achten:
• Effektiver Jahreszins (nicht Nominalzins) als Vergleichsgröße
• Monatliche Rate in Relation zum Haushaltsbudget
• Möglichkeit der Sondertilgung (wichtig wenn BAFA-Zuschuss nachträglich kommt)
• Bearbeitungsgebühren (seriöse Anbieter verlangen keine)
Ein privater Sanierungskredit lässt sich problemlos mit BAFA-Zuschüssen und KfW-Förderung kombinieren — das ist sogar die empfohlene Vorgehensweise für größere Sanierungsvorhaben.
Optimale Kombination:
1. BAFA-Zuschuss beantragen (Heizungstausch: 30–70 % der Kosten)
2. KfW-Kredit 261 für Hüllmaßnahmen (Dämmung, Fenster)
3. Verbleibenden Eigenanteil über einen Sanierungskredit finanzieren
WICHTIG: BAFA und KfW-Anträge müssen VOR Auftragsvergabe gestellt sein. Der private Sanierungskredit kann dagegen auch parallel oder nachträglich aufgenommen werden — er unterliegt nicht dem "Antrag vor Beauftragung"-Prinzip.
Ein weiterer Vorteil: Wenn der BAFA-Zuschuss ausgezahlt wird, können Sie ihn als Sondertilgung in den Kredit einbringen und so die Laufzeit deutlich verkürzen.
Ein Sanierungskredit ist online in wenigen Minuten beantragt. Der Prozess läuft typischerweise so ab:
1. Kreditbetrag und Laufzeit wählen
2. Persönliche Daten und Einkommenssituation angeben
3. Digitale Identifizierung (VideoIdent oder PostIdent)
4. Vertragsunterlagen digital unterschreiben
5. Auszahlung innerhalb von 2–5 Werktagen
Unterlagen, die Sie bereit haben sollten:
• Letzte 3 Gehaltsnachweise (Angestellte) oder Steuerbescheid (Selbstständige)
• Personalausweis
• IBAN für die Kreditauszahlung
• Ggf. Kostenvoranschlag des Handwerkers
Für Beträge über 30.000 € verlangen viele Banken zusätzlich einen Nachweis über die Sanierungsmaßnahme (Kostenvoranschlag oder Rechnung). Eine Grundschuld ist bei Kleinkrediten bis 50.000 € in der Regel nicht erforderlich.
BAFA, KfW und §35c EStG im Überblick — kombinieren Sie Förderung und Kredit optimal.
Förderprogramme ansehen →